重磅!多家银行正式清退保本型理财,想“稳赚”,钱还能放哪儿?
天龙八部sf 2023年8月25日 15:38:50 天龙风险控制 159
若是我们如今去银行征询保本理财富品,理财司理会如许回复。
本来跟着 2022 年 1 月 1 日钟声响起,资管新规落地,银行的保本理财富品正式退出了市场。
“若是你还想获得保本的投资收益,只能买大额存单或者按期存款了。”银行理财司理的话打断了我们的遐想。
通俗人赚点钱不容易,当「保本保息」成为过去式,想保住一年到头赚到的钱,只要大额存单或者按期存款的路子吗?
我们深蓝保有差别的观点和建议:
银行理财不再兜底,有哪些影响?银行理财也会负收益,还能买吗?想要平安稳健投资,还有哪些选择?
银行理财不再兜底,有哪些影响?
在老一辈人心中,买国债或者银行理财富品,是收益不错又稳妥的储蓄体例。
因为之前,银行拿各人的钱去投资,无论盈亏,总会根据许诺的收益兑现,投资者不消担忧风险。
但是一些隐秘变革,在四年前就已经呈现眉目。
2018 年,央行结合银保监会、证监局、外汇办理局发布了资管新规,并呼吁:
金融机构向投资者传递“卖者尽责,买者自傲”的理念,突破刚性兑付。
也就是说包罗银行理财在内的金融机构产物,不克不及许诺保本保收益,不再“兜底”。
早在 2020 年,央视财经频道就曾报导,有 300 多款银行理财富品呈现吃亏。
对我们来说最间接的影响就是,过去“蒙着眼”买银行理财富品,就能够“躺着赚”,如今则需要我们随市场涨跌颠簸自傲盈亏。
那就要求我们多掌握些金融常识,不克不及被演示或预期收益率所利诱,并且要领会产物背后的风险,按照本身的接受才能停止投资。
银行理财也会负收益,我们还能买吗?
银行理财已经辞别“保本保收益”“零风险”,我们还能买吗?
能够买,不外要意识到,想获得高收益,就要承担高风险。
建议各人按照银行理财富品标示的风险级别,去搭配合适本身的理财富品。
(图片来自某银行APP页面)
我们简单阐发一下差别产物的风险级别,以免一些伴侣不太理解:
PR 1 级,风险低:次要投向银行存款、货币基金,风险和收益跟余额宝差不多,活动性高。PR 2 级,风险较低:次要投向债券等固定收益类产物,风险和预期收益比余额宝高了一些,本金受损的可能性较低。PR 3 级,风险适中:90%以上投向债券及债券基金等产物,少少部门投资股票型基金等产物,本金有受损的可能。PR 4 级,风险较高:次要投向股票、股票基金等产物,丧失本金的可能性更大了。PR 5 级,风险高:次要投向股票基金、期货等产物,本金有遭受严重丧失的风险。
能够看到,即便是风险品级较低的 PR 2 和 PR 3 产物,也有丧失本金的可能。
下面是某银行在售的 PR 3 理财富品,近一月年化收益为负数。
(某银行PR3的理财富品)
但是家庭里总有一笔钱是持久不变、不克不及吃亏的,好比父母的养老金,孩子的教育金。
我们不希望等股票基金回本了,再考虑孩子上学。
那种到了时间点必需拿出来的资金,合适投入到既平安又有收益的“钱袋子”。
那么当下既平安,收益也不错的产物,还有哪些呢?
想要平安稳健投资,还有哪些不错的选择?
家庭资产设置装备摆设强调“进可攻,退可守”,既有高风险的进攻型资产博取高收益,也会搭配低风险的防卫型资产保障“钱袋子”。
当银行理财不再“保本保收益”,“无风险”利率又不竭下行,平安有收益的“钱袋子”目前还剩下三品种型:
银行存款、国债、持久储蓄型保险,而它们在投资收益、投资期限、门槛上各有特点。
1、银行存款
“钱袋子”起首要平安,银行存款很不变,但是我们存款的银行,万一像 2020 年的包商银行一样破产怎么办呢?
本来按照《存款保险条例》第五条,在统一家银行里本息和 50 万元以内的银行存款都是遭到全额保障的,超越的部门会比及破产清理后按响应的比例停止赔付。
银行会在各网点入口的显著位置上展现存款保险标识,便利我们识别。
标识由中国人民银行同一设想
不外需要留意的是,那个存款保险,仅仅笼盖我们的银行存款。
我们在银行买的理财富品,或者银行代销的其他理财富品,都是不受存款保险轨制庇护的。
所以我们去银行打点相关营业时,必然要搞清晰买的是什么。
三种“钱袋子”里,银行存款的活动性是比力强的,不外利率有逐年降低的趋向。
好比我们常见的一年期银行存款利率,从更高点的 10.98% 一路降到 1.75% 摆布。
2、国债
国债简单来说,政府借老苍生的钱并打个欠条,到期时再连本带息地还给老苍生。
因为是政府信誉做背书,平安性长短常高的。
老一辈的凡是去银行柜台购置国债,其实如今通过网上银行购置国债也比力便利。
此中的十年期国债收益率仍是利率的风向标,从 2013 年更高的 4.6% 一路降到比来的 2.79%。
不竭下滑的银行存款利率和国债收益率,都在向我们明示着低息情况下锁定利率的重要性。
不然我们还将面对一种“再投资风险”,即多年后当银行存款和国债到期后,会发现想找个有 3% 收益又平安稳健的处所就很困难。
3、持久储蓄型保险
持久储蓄型保险,包罗年金险和增额寿险,从投保起头起将来每年的现金价值,都白纸黑字写在合同里了:
益处就是所见即所得,锁定将来的末身收益,不消担忧利率下行和市场颠簸的风险。
而且它们都是人寿保险合同,平安性是极高的。
按照保险法第 92 条,运营有人寿保险营业的保险公司即便破产,持有的人寿保险合同也会有其他家接手,不消担忧拿不到钱。
我们从收益性、灵敏性、平安性那三个角度,看下持久储蓄型保险的特点。
并且差别于国债、银行存款的单利算计,年金险和增额末身寿险的收益是复利,也就是“利滚利”。
若是说根据增额末身寿险顶格的复利 3.5% 来看,30 年后的收益相当于每年单利 6.02%,50 年后相当于每年单利 9.17%。
所以说拉长时间看,3.5% 的复利收益其实不低。
持久储蓄型保险除了能够使财产稳健增长外,还合适养老金、教育金等规划。
末身年金险:活多久,领多久,供给一辈子的现金流,是对冲长命风险更好的产物,能够用做养老金弥补。增额末身寿险:现金价值高,灵敏性比力高,是一种百搭的储蓄险产物,能够用做教育金、养老金等。
除此之外,持久储蓄型保险还有婚前资产隔离、财产传承等功用。
写在最初
近些年P2P清盘,包商银行破产,恒大财产违约,华夏幸福陷入债务危机……
“爆雷”事务不竭,为我们敲响了警钟——要领会产物背后的风险,按照本身的接受才能停止投资。
当我们看到令人心动的演示或预期收益率时,不要被“机不成失”的销售话术所利诱,要存眷合同上所保障的详细权益。
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